Jak přijít o dům za 90 dní? Brutální matematika úvěrů „na IČO“
Příběh pasti: Z 300 tisíc je náhle 1,4 milionu
Představte si dlužníka v tísni, který vlastní dům, ale banka mu kvůli exekuci nepůjčí. Narazí na inzerát „půjčíme každému“. Hlavní podmínka je: založte si živnostenský list (IČO). Vypadá to jako formalita, ale ve skutečnosti dlužník právě podepsal rozsudek nad svým majetkem.
Reálný případ ze studie Moderní lichva v praxi (klient Perfekcie Credit s.r.o.):
- Smlouva: Úvěr formálně na 460 000 Kč.
- Realita: Dlužník dostal do ruky jen 300 000 Kč. Zbylých 160 000 Kč (téměř 35 % částky!) si věřitel okamžitě strhl jako provizi za zprostředkování.
- Zlom: I když dlužník řádně splácel, stačilo, že proti němu byla zahájena exekuce k vymožení jiného bagatelního dluhu. Věřitel úvěr okamžitě „zesplatnil“, tedy prohlásil za okamžitě splatný v celé výši.
- Konečný účet po 3 měsících: K jistině věřitel připočetl úroky za celých 10 let dopředu. Výsledek? Exekuce na dům pro částku 1 402 800 Kč.
Proč chtějí vaše IČO?
Důvod je prostý: obejít zákon o spotřebitelském úvěru. Jako běžného člověka (spotřebitele) vás zákon chrání před fatálními následky a věřitel musí zkoumat, zda zvládnete splácet. Jakmile ale podepíšete jako „podnikatel“, ochrana do značné míry padá. Věřitel bonitu nezkoumá, protože počítá s tím, že selžete a on zpeněží váš dům.
Podpis „na kapotě“ a exekuční zkratka
V rámci studie jsme popsali odstrašující detaily z praxe: smlouvy se často podepisují ve spěchu zpravidla na poště nebo na parkovištích. Součástí balíčku je vždy notářský zápis se svolením k vykonatelnosti. Ten slouží jako exekuční zkratka, díky které věřitel nemusí k soudu. Jakmile dlužník poruší smlouvu (např. prodlení o více než 3 dny), věřitel posílá exekutora přímo na nemovitost.
Kde selhává systém?
V Česku roste počet neaktivních podnikatelů, zástavních práv nebankovních úvěrových společností k nemovitostem a exekucí na nemovitosti, což nepřímo poukazuje na to, že se tomuto byznysu velmi daří. Co mu nahrává do karet:
- Účelové obcházení zákona: Věřitelé zneužívají legislativní mezery a nutí lidi v tísni k formálnímu zřízení živnosti (IČO), aby je zbavili zákonné ochrany spotřebitele a povinnosti věřitele prověřit jejich schopnost splácet.
- Notářské zápisy jako „exekuční zkratka“: Dochází ke zneužívání institutu notářských zápisů se svolením k vykonatelnosti, které jsou často sepisovány na základě plné moci bez náležitého poučení dlužníka, což věřitelům umožňuje postih nemovitosti bez předběžné soudní obrany.
- Zneužívání veřejných dat: Informace z katastru nemovitostí o zahájených exekucích jsou lichváři systematicky využívány k predátorskému marketingu a cílenému oslovování zranitelných vlastníků.
- Bagatelizace státními orgány: Dozorové instituce i soudy často nahlížejí na případy moderní lichvy jako na soukromou záležitost obětí způsobenou jejich liknavostí a nedostatečně postihují neoprávněné poskytování úvěrů a zneužívání tísně.
O rizicích úvěrů „na IČO“ informovala i Česká národní banka v tomto článku.
Jaká navrhujeme systémová řešení?
- Rozšířit ochranu spotřebitele v dílčích aspektech i na živnostníky (OSVČ), např. zakázat i u nich uplatňování budoucích úroků při zesplatnění úvěru
- Omezit zneužívání informací o zahájené exekuci v katastru nemovitostí
- Zpřísnit podmínky pro sepis notářských zápisů se svolením k vykonatelnosti
Existuje obrana?
I po podpisu úvěru na IČO existuje šance na obranu, klíčové je však mít co nejvíce důkazů (e-maily, SMS či nahrávky), které prokážou, že věřitel o nepodnikatelském účelu věděl. Mezi čtyři cesty patří prokázání zastřeného spotřebitelského úvěru, bezplatné řízení u Finančního arbitra, využití ochrany slabší strany u adhezních smluv nebo návrh na zastavení exekuce pro rozpor s dobrými mravy. Nejdůležitější je doložit, že si věřitel zřízení živnosti sám vymínil, čímž se lze i zpětně dovolat zákonné ochrany spotřebitele a zbavit se nelegálních úroků.